近年来，我国信用卡业务发展迅速，逾期欠款也随之上升，其中隐藏的债务风险亟待引ぷ起重视，并采取措施加以缓解。

6月15日，中国银行业协会发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书（2019）》显示，2018年我国信用卡交易金额达38.2万亿元，同比增长24.9%；信用卡未偿余额6.9万亿元，同比增长23.2%。近年来我国信用卡业务获得快速发展。从总量看，2018年我国信用卡发卡量达9.7亿张，人均◤持卡量为0.7张，是2013年0.3张的一倍多。

我国信用卡业务高速增长并非偶然。随着我国经济进入新常态，在传统的“三驾马车”中，消费取代投资和出口，成为◣经济发展的..驱动力，为包括信用卡业务在内的消费金融发展提供很好支撑。与此同时，社会信用体系不断完善、公民信用意识不断增强，为信用卡业务发展创造了良好的外部环境。随着金融科技发展，大数据、人工智能等技术广泛应用，信用卡客户画像和营销更为精准，为发卡规模进一步扩大创造了条件。从商业银●行的角度看，在流动性合理情况下，零售银行业务成为重要的转型方向，而信用卡业务作为零售银行业务的重要部分，更是受到普遍重视。

在我国信用＠卡发展的浪潮中，以90后为代表的年轻客户已经成为重要力量。与其他群体相比，90后♀对互联网消费的依赖程度.深，是当前和未来的消费新引擎、新势力。目前，信用卡业务快速发展，信用卡申请方便快捷，在给年轻用户带来方便的同时，一定程度上也容易使部分年轻人不♀顾个人实际能力进行过度超前消费。我们还看到，信用卡套≡现、“以卡养卡”等不良行为，在部分年轻人中颇为流行。在信用卡消费的背后，包含着越来》越多中低收入人群的“超前消费”，带来了一系列问题。

融360的调研表明，40.99%的用户群月收入在2001至5000元，49.14%的人每月消费还款金额（不含房贷、车贷）占实际收入三成以上。2019年一季度，我国信用卡逾期半年未偿信贷⊙总额797.4亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.15%。此外，部分信用卡持卡人还背负着网络╱借贷等渠道的债务，这部分债务目前尚未被准确统计。

因此，防范信用卡债务风险刻不♂容缓。对商业银行来说，在信用卡业务跑马圈地的时候，一定要做好风★险防控工作。特别是要合理核定信用卡额度，尽量减少多头授信，严控过度ζ授信，从源头上减少年轻客户过度透支的可能性。比如，银行〓应严格落实“刚性扣减”要求，在给信用卡持卡人授信额度时，必须扣除在其他银行已获得的额度。

对年≡轻用户来说，一定要〓理性使用信用卡。平时应量入为出，合理消费，包括信用卡在内的各种还款支出不宜超过月收入的三分▲之一；切勿通过办理多张信用卡来拆东墙补西墙，以防债务雪球越滚越大。对信用卡●透支额，一定要及时偿还，避免对信用记录造成负面影响。

对监管部门来说，要切实加强监管，加大信用卡业务〒检查和处罚力度。应进一步要求商业银行优化异常交易监测规则，防止ξ　资金用途异化。对风险高的现卐金分期等业务，应制定更为严格的风险管控措施。在居民杠杆率上升较快的情况下，应引导信用卡市场健康发展，避免出现信用卡危机。（董希淼）

(责编：栗翘楚、付长超)

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